Ratensparverträge sind ein steiniger Weg zum Vermögensaufbau - Magere Zinsen fürs Sparen
Die Idee ist überzeugend: Kleine Summen jeden Monat beiseite gelegt, werden zins bringend gesammelt und schaffen so auf lange Sicht Vermögen. Während eifrige Sparer eine solche Anlagetaktik mit eiserner Disziplin verfolgen, benötigen andere schon eine feste Verpflichtung, um den monatlichen, Einnahmenüberschuss auf die hohe Kante zu legen statt ihn immer wieder zu verprassen. Solchen Kunden bieten Banken und Sparkassen gerne Ratensparverträge an. Modellrechnungen, die in Euro und Cent aufzeigen, wie das Vermögen von Jahr zu Jahr wachsen kann, wirken meist überzeugend. Doch Ratensparkonditionen liegen selten für die gesamte Laufzeit fest. Darüber hinaus gibt es zahllose Verzinsungsvarianten. Oft merken Sparer daher erst im nachhinein, was das Angebot wirklich wert war.

Wie funktionieren Sparverträge
Bonussparverträge, Prämiensparverträge, Mehrzinssparverträge oder Vorsorgesparpläne, wie die verschiedenen Sparplan Verträge bei den einzelnen Banken werden, sind im Grunde nur eine Variante des Sparbuchsparens. Anleger schließen lediglich einen mittel- bis langfristigen Sparvertrag ab und verpflichten sich, Monat für Monat einen festen Betrag, mindestens 50 bis 100 Euro auf das Konto einzuzahlen. Die Laufzeit solcher Sparverträge, die allesamt über ein Sparbuch abgewickelt werden, reichen von 4 bis zu 25 Jahren.

Gleichgültig für welche Laufzeit sich der Sparer entschieden hat, er erhält auf jeden Fall den Spareckzins für sein Kapital manchmal werden auch etwas höhere Zinssätze gewährt, wobei die Zinsen wie beim Sparbuch immer variabel sind.  Wird das Sparprogramm bis zum Ende durchgehalten, bekommt der Anleger noch einen Bonus, der aber meist nur auf das einbezahlte Kapital gewährt wird und nicht auf die inzwischen angesammelten Zinsen. Der Bonus ist ein fest vereinbarter Prozentsatz oft auch Prämie genannt, dessen Höhe je nach Bank, Laufzeit und Grundverzinsung zwischen 2 und 100 Prozent beträgt.

• Vergleichen Sie auf jeden Fall die Konditionen verschiedener Banken.

• Fallstricke im Vertrag sind später schwer zu korrigieren. Sie sollten sich das Kleingedruckte in allen Einzelheiten erläutern lassen und besonders auf Verfügungsmöglichkeiten und Kündigungsfristen achten.

• Lassen Sie sich nicht von vollmundigen Werbeaussagen täuschen. Bestehen Sie auf Angabe des effektiven Jahreszinses. Lassen Sie sich den Zinsertrag und Bonuszahlung in Euro und Cent vorrechnen.

• Bevorzugen Sie Sparpläne mit jährlichem Bonus und dreimonatiger Kündigungsfrist.

• Prüfen Sie auch als Kleinsparer sorgfältig, ob es nicht besser verzinste Alternativen gibt.

• Meiden Sie Verträge die eine Kombination mit Lebensversicherungen vorsehen.

Alternativen
Sparraten ab 50 € Bundeswertpapiere
Sparraten ab 100 € Ansparkonten oder Investmentsparpläne

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